Лютий 2026 року. Два роки тому галузь одержимо повторювала мантру про залучення наступного мільярда користувачів. Цей заклик лунав на кожній конференції – від Дубаї до Токіо. Однак наразі, після повномасштабного впровадження Великого Прекрасного Законопроєкту (GENIUS Act) у США та повної імплементації регуляторної системи ЄС – Markets in Crypto-Assets (MiCA), центральне питання змінилося. Сумнів — чи настане масове впровадження криптовалют — більше не актуальний, так само як і питання коли. Тепер усіх цікавить, чому реальність не схожа на ту кіберпанкову революцію, яку уявляли на початку.
Щоби розібратися в цьому явищі, коли цифрові активи присутні у системних фінансових механізмах, а для пересічної людини залишаються далеким абстрактним поняттям, BeInCrypto звернулося до групи лідерів сектору. Бесіда відбулася з тими, хто прокладає ці мости: Фернандо Лільйо Аранда (Zoomex), Вів’єн Лін (BingX), Гріффін Ардерн (BloFin), Доріан Вінсілєоні (Kraken), Федеріко Варіола (Phemex), Майкл Іванов (Arcanum Foundation).
Їхня спільна оцінка: технології — готові. Законодавча база здебільшого напрацьована. Останній бар’єр — не у сфері коду чи програмування, а у сфері культури.
UX-революція: від сид-фраз до смарт-акаунтів
Більше десятиліття ключовою проблемою залишався фактор страху. Середовище цифрових активів традиційно було вкрай непривітним для користувача. Головна перевага — автономія — одночасно й головна вразливість. Втрачену сид-фразу із 24 слів відновити неможливо, а помилкова відправка коштів на некоректний hex-код дорівнює безповоротній втраті. Нині, у 2026 році, слід запитати себе: епоха «фатальної помилки» скінчилася?
Доріан Вінсілєоні, керівник напряму регіонального розвитку Kraken, демонструє вражаюче чесний підхід, позбавлений рекламних штампів. Технології значно розвинулися, проте базова парадигма криптовалют — абсолютна особиста відповідальність — досі є психологічною перешкодою, яку сам код усунути не здатний.
Вінсілєоні визнає:
«Чи можемо ми стверджувати, що користувач без спеціальних технічних знань захищений? Не повністю, і робити вигляд, ніби це не так, — нечесно. Kористувацький досвід справді суттєво покращився, але самостійне зберігання активів накладає відповідальність, зрозумілу не кожному автоматично».
Попри це, Вінсілєоні зазначає: у галузі відбулася масштабна трансформація. Стратегія переходить від бінарного вибору між централізованою біржею і ризикованим самостійним зберіганням. На перший план виходить епоха смарт-акаунтів.
«Кращі інтерфейси, абстракція акаунтів, продумані механізми захисту — ці фактори істотно знижують ціну людської помилки», — зауважує Вінсілєоні.
«Дійсний зсув полягає не в усуненні ризику, а у створенні вибору. Дехто обирає повну автономію, дехто надасть перевагу обмежувальним механізмам. Масове впровадження базуватиметься на повазі до обох моделей».
Цю технологічну трансформацію яскраво ілюструє поява стандарту ERC-4337 та аналогічних специфікацій у різних ланцюгах. Майкл Іванов, генеральний директор Arcanum Foundation, акцентує: шлях інтеграції ще не завершено, і він обов’язково передбачає розробку спеціалізованих інструментів, що убезпечують користувачів навіть від власних помилок.
«Спростити початковий перехід кінцевого споживача — до цього ми ще тільки наближаємося», — констатує Іванов.
«З нашої сторони ми фокусуємося на тому, щоби зробити цей шлях максимально простим. Розроблені кілька Telegram Web Apps (TWA) із вбудованими багаторівневими механізмами управління ризиками, спеціально для того, щоб навіть за наявності ряду помилок користувач уникав втрати своїх коштів».
Ця теза позначає фундаментальну зміну. У 2026 році ключем до користувацького досвіду є не лише гарний інтерфейс гаманця, а технічне «страхування» операцій. Галузь визнає: більшість людей хочуть користуватися швидкістю, прозорістю, глобальністю блокчейна — при цьому не маючи профільної кваліфікації для захисту своїх цифрових активів.
Кілер-додаток 2026: конвергенція, а не казино
На тлі NFT–буму 2021 року і року біткойн-ETF у 2024-му, 2026-й позначився значно прагматичнішою тенденцією – конвергенцією екосистем. Спроба віднайти невідому нативну killer app для Web3 поступилася завданню — зробити наявні фінансові системи удесятеро ефективнішими.
Фернандо Лільйо Аранда, директор з маркетингу Zoomex, наголошує: надто багато часу було витрачено у пошуку killer app у замкнутому Web3-середовищі. Прорив стався тоді, коли Web3 почав проникати у звичайні аспекти життя.
«Щоби досягти принципової зміни, потрібно дати відповідь, чому масовий перехід досі не стався», — зауважує Лільйо Аранда.
«Одна з головних відсутніх ланок — очевидна користь у повсякденних фінансових сценаріях, а не просто спекуляція. «Killer app» 2026 року — це вже не Web3 у чистому вигляді, а синергія Web3-фінінфраструктури з щоденними фінансовими транзакціями».
За словами Лільйо Аранди, централізовані біржі (CEX) — нині це не просто торгові майданчики, а головний фінансовий інтерфейс для цифрового покоління.
Він підкреслює:
«Напруження між централізованими біржами й традиційними конкурентами — банками — лише зростає: банки впроваджують криптоподібні послуги, а провідні CEX опановують реальні фінансові потреби користувача, скорочуючи розрив між Web3 і звичайним життям».
Які сценарії це ілюструють? Питання не у масовому переході до децентралізованих соцмереж чи загального участі в ончейн-голосуваннях.
Лільйо Аранда деталізує:
«Товари і сервіси — такі як криптовалютні картки, прямий доступ до традиційних ринків цінних паперів, швидкі виводи прибутку для повсякденних витрат, а також альтернативи накопичувальних продуктів із доходністю, вищою за пропозиції Web2, — саме вони і приведуть нову хвилю користувачів у екосистему».
«Коли Web3 перестає бути ізольованим прошарком і стає більш ефективним фінансовим рівнем у щоденному житті, прийняття цього відбуватиметься органічно — не через спекуляції, а завдяки тому, що це просто працює краще».
Майкл Іванов розглядає killer app як багатофункціональний інструмент — для кожної аудиторії окремо. Для молодшого, цифрово орієнтованого покоління точка входу відрізняється від банківських сервісів — це сфера розваг.
«З першого погляду універсального killer app не існує, зате для окремих груп це можуть бути нові MMO-ігри, інтегровані з Web3», — припускає Іванов.
«Ми, як і раніше, переконані, що кожна аудиторія потребує свого власного входу у Web3. Для одних це криптобанкінг; для інших – занурена економіка, де вони дійсно володіють своїм цифровим прогресом».
Стейблкойн-економіка та майбутнє фіатних валют
Найбільш успішним продуктом в історії криптовалют став не біткойн, а стейблкойн. У 2025 році обсяг транзакцій у стейблкойнах перевищив показники провідних мереж кредитних карток у кількох ключових коридорах. Звідси виникає чітке питання: чи наближається «кінець фіату» для повсякденних розрахунків?
Вів’єн Лін, Chief Product Officer біржі BingX, відзначає, що межі поступово стираються, проте закликає не чекати раптової революції. Перехід, за її словами, проходить латентно.
«Ми рухаємося в цьому напрямку, але це буде поступова еволюція, а не абсолютна зміна», – констатує Лін.
«Стейблкойни дедалі частіше використовуються для платежів, оскільки це швидко, дешево та глобально, особливо у сферах трансграничної торгівлі й онлайн-сервісів. Для багатьох торговців приймати стейблкойни вже раціональніше, ніж користуватись традиційними платіжними інфраструктурами».
Втім, Лін вносить елемент обережності у гіпотезу гіпербіткоїнізації.
«Фіат не зникне з повсякденних розрахунків найближчим часом. З часом, у міру розвитку інфраструктури й регуляторики, різниця між цими підходами для кінцевого користувача стане малозначущою».
Таким чином, у 2026 році користувач може сплачувати цифровим доларом—чи то CBDC (державна цифрова валюта), чи стейблкойном банківського типу, чи децентралізованим продуктом на кшталт LUSD—і, по суті, не замислюватись, поки платіж проходить безперешкодно.
Гріффін Ардерн із BloFin висловлює більш стриманий макроекономічний підхід. За його словами, остаточним тригером для міграції до стейблкойнів виступає лише сприйняття кредитоспроможності тієї чи іншої держави.
«Неможливо говорити про повне витіснення фіату в короткостроковій перспективі», — уточнює Ардерн.
«Хоча багато торговців уже приймають стейблкойни, наразі вони сприймаються радше як аналоги фондових ринкових фондів, а не повноцінна альтернатива фіату. Навіть при низьких ризиках забезпечення, притаманних стейблкойнам у криптовалютній екосистемі, вони істотно вищі від класичних активів першого рівня».
На погляд Ардерна, мрія «життя без фіату» залежить перш за все від геополітичної реальності.
«У країнах зі слабкою державною кредитоспроможністю користувачі готові брати на себе ризики забезпечення, оскільки альтернативи гірші. Але в юрисдикціях із сильною кредитною довірою до уряду, громадяни здебільшого конвертують у стейблкойни лише обмежені суми для специфічних цілей».
Не оминає увагою він і бар’єри на стороні бізнесу:
«Торговці також погоджуються приймати стейблкойни лише у вузьких межах, щоб не створювати додаткових операційних ризиків для свого балансу».
Проте для певного прошарку — power users і digital nomads — цей перехід вже пройшов непомітно. Михайло Іванов демонструє це на власному досвіді: «Майбутнє вже настало», – констатує він.
«Я використовую карти з криптовалютним балансом майже повсюди у світі, не користуючись фіатом. Водночас питання державного та регуляторного прийняття залишаються гострими – лише після їх вирішення цей підхід стане стандартом, а не винятком».
Перцепція та дефіцит довіри як фінальний бар’єр
Якщо фундамент готовий, продукти корисні, а регуляції формують прозорий простір, чому ж немає 100% впровадження? Відповідь — у найголовнішому сценарному бар’єрі: суспільному сприйнятті.
Федеріко Варіола, CEO біржі Phemex, переконаний: далі будувати інфраструктуру безглуздо. Галузь не обмежується технологічними «рейками», а лише тим, як її сприймає ринок.
«Масове прийняття ближче, ніж вважає більшість», — аргументує Варіола.
«Більшість молодих користувачів уже так чи інакше взаємодіяли з криптовалютою, а доступ спростився завдяки централізованим біржам та інтуїтивним гаманцям. Остання перешкода — це саме сприйняття».
Варіола підкреслює: спадок турбулентності 2022–2023 рокiв усе ще формує масову думку.
«Бар’єри сьогодні не технологічні і не регуляторні: рейки вже функціонують. Необхідний конструктивний суспільний наратив, щоб скептична аудиторія відчула себе в безпеці. Адаптація залежить не від появи нових інструментів, а від сприятливого психологічного стану ринку».
Того ж погляду дотримується Майк Вільямс (Toobit), наголошуючи — індустрія повинна припинити «продавати мрію», а зосередитися на освіті. У 2026 році довіра формується саме прозорістю та розумінням, а не зірковою рекламою чи обіцянками швидких прибутків.
Михайло Іванов підсумовує причини комплексності процесу:
«Це складний комплекс факторів: від регуляторних питань і хронічної недовіри, до того, що багато Web3-додатків залишаються надто складними для користувачів, звиклих до простоти Instagram чи Amazon».
Висновок: ера непомітної криптовалюти
У реаліях 2026 року погляди лідерів Zoomex, BingX, BloFin, Kraken, Phemex та Arcanum демонструють галузь, що подолала ранню спекулятивність і наблизилася до фази зрілої трансформації. Банківська система перестала бути ворогом — головна праця тепер полягає в апгрейді глобальної фінансової інфраструктури.
Ключовим застосуванням цієї епохи стає не конкретна платформа, а безшовний досвід користувача. Це — криптодебетові картки з нарахуванням доходу в реальному часі (Zoomex), MMO-гра, в якій легендарний меч — ліквідний актив (Arcanum), чи миттєва міжнародна оплата без жодного натяку користувачу на блокчейн-експлорер (BingX).
Масова адаптація відбувається не у вигляді революції із приватними ключами на мітингах, а через спокійну, ретельно вибудувану міграцію до функціональніших інструментів. Це зводиться до зручності. Як слушно зазначає Федеріко Варіола: потрібні не нові засоби — рішення вже створені. Настав час довіри.
Поступовий перехід до середовища, заснованого на Web3, відбувається через необразні, майже непомітні транзакції. До завершення 2026 року питання щодо використання криптовалют у повсякденних сферах життєдіяльності втратить актуальність. Достатньо буде озирнутися по сторонах: технологія вже стане органічною складовою соціального й економічного простору.
Висловлюємо окрему подяку Фернандо Лілло Аранда, Вівієн Лін, Ґріффіну Ардерну, Доріану Вінчілеоні, Федеріко Варіолі та Міхаїлу Іванову за їхній внесок у підготовку цього звіту.
