SWIFT оголосила про впровадження нової глобальної платіжної схеми, покликаної забезпечити для споживачів і малого бізнесу такі ж швидкі та передбачувані міжнародні перекази, як і національні платежі.
Інформацію про запуск, оприлюднену 29 січня, супроводжує поетапний план реалізації, що розпочнеться у 2026 році. На першу половину року заплановано розробку мінімально життєздатного продукту (MVP). До формування рамкових умов вже приєдналося понад 40 банківських установ.
На перший погляд, оголошення виглядає як чергове вдосконалення платформи. Проте фактично йдеться про стратегічний зсув — і відлуння типових проблем, на яких акцентує Ripple упродовж останніх років.
SponsoredSWIFT: міжнародні платежі зміняться кардинально
Нова платіжна схема SWIFT орієнтована на міжнародні перекази від споживачів і малих та середніх підприємств (SME), тобто ринок, що традиційно страждає від затримок, неочевидних комісій і нестабільних валютних курсів.
Передбачається, що банки-учасники працюватимуть згідно з суворим регламентом. Серед ключових правил — попереднє інформування про розміри комісій і валютних курсів, повна гарантія доставки оголошеної суми та наскрізна прозорість статусу платежу.
З практичної точки зору, клієнтам повинна бути відома сума оплати, очікувана сума до отримання адресатом і запланований строк надходження коштів ще до ініціювання трансакції.
SWIFT визнає загрозу блокчейну
Обслуговування роздрібних міжнародних платежів перетворилося на вразливу ділянку для банківського сектору.
У багатьох державах національні платежі відбуваються протягом декількох секунд. Натомість трансграничні перекази подекуди тривають дні, проходять через кілька посередників і супроводжуються зниженням фактичної суми.
Цю недосконалість поступово використовують фінтех-компанії та блокчейн-мережі. Особливо Ripple, яка наголошує: чинна модель кореспондентських банків не відповідає сучасним очікуванням.
Sponsored SponsoredПовідомлення SWIFT є індикатором посилення тиску з вимогою ліквідувати цю прогалину.
Ripple визначила проблеми, які тепер визнав SWIFT
Упродовж років Ripple формулює критичні тези щодо міжнародних переказів як сфери, що має три фундаментальні недоліки.
- Відправники зазвичай позбавлені можливості дізнатися повну ціну трансакції наперед.
- Виконання платежів є повільним та нестабільним за строками.
- Банки змушені авансом депонувати кошти в іноземних рахунках, що консервує капітал.
Нова схема SWIFT має на меті усунути перші дві проблеми — прозорість вартості та передбачуваність процесу.
Ця паралель навряд чи випадкова. Вона демонструє автентичність і болісність турбулентних моментів, які артикулювала Ripple, хоча SWIFT застосовує відмінний підхід до вирішення.
Попри передбачені зміни, платіжна архітектура SWIFT не модифікує базовий процес міжбанківських розрахунків.
Кошти й надалі пролягатимуть крізь ланцюг кореспондентських банків. Потреба в рахунках з авансом у різних валютах збережеться. Розморожування капіталу не відбудеться: значні ресурси знову залишатимуться заблокованими для обслуговування глобальних потоків.
Програма поліпшує споживче сприйняття платежів, не трансформуючи підходи банків до управління ліквідністю у операційній площині.
На цій межі позиція SWIFT вичерпується.
Ripple: банківські пілотні проєкти заслуговують уваги
Угоди Ripple з банківськими установами ґрунтуються на відмінних підходах.
Замість акценту на стандартах обміну повідомленнями й нормативному регулюванні, Ripple фокусується на механіці розрахунків. Використовуючи блокчейн-інфраструктуру й регульовані стейблкойни, компанія прагне мінімізувати вимоги до попереднього депонування коштів.
Sponsored SponsoredПілотні проєкти в таких країнах, як Саудівська Аравія, Швейцарія та Японія, випробовують подібні моделі в замкнутих середовищах. Не йдеться про повну заміну SWIFT, а про суттєве зниження витрат капіталу в окремих каналах.
Ключова цінність підходу Ripple — балансова оптимізація, а не модернізація інтерфейсу клієнта.
Ripple стикається з обмеженими можливостями
Запуск нової схеми SWIFT встановлює підвищені очікування як галузевий стандарт. Прозорість і гарантована доставка з часом стануть обовʼязковими характеристиками.
Це дещо зменшує потенціал Ripple для диференціації винятково через швидкість чи відкритість. Водночас попит на альтернативні механізми розрахунків зберігатиметься.
У капіталомістких або ринках, що розвиваються, ефективність управління ліквідністю лишається відкритим питанням. Пропозиція Ripple саме тут видається привабливою для значної частини банківських гравців.
Загалом, SWIFT не впроваджує блокчейн. XRP не інтегрується. І від кореспондентської моделі SWIFT не відмовляється.
Демонструється прийняття структуральних обмежень, ідентифікованих Ripple, — але із збереженням традиційної архітектури системи.
