Поєднання криптовалюти та традиційних фінансів: бачення майбутнього від генерального директора YouHodler Іллі Волкова

BeInCrypto мала можливість поспілкуватися з Іллею Волковим, генеральним директором та співзасновником YouHodler, швейцарської та європейської криптофінтех компанії. YouHodler здобула визнання завдяки своїм послугам з криптокредитування, позик та отримання доходу, які задовольняють користувачів, що прагнуть збільшити свої нерухомі криптоактиви для різних торгових стратегій.

Під час нашої розмови на Web3 Banking Symposium у Лугано Волков поділився своєю філософією щодо побудови компактної, самодостатньої компанії у світі криптовалют, а також своїми думками про майбутнє блокчейну та роль криптовалют у традиційних фінансових системах. Від викликів інтеграції децентралізованих фінансів (DeFi) з традиційними банківськими структурами до того, як YouHodler просуває нові технології, це інтерв’ю пропонує цінні інсайти від одного з найдинамічніших лідерів галузі.

Ілля Волков про створення YouHodler без зовнішнього фінансування: як особисті цінності та переконання сформували шлях

Це завжди було в моїй голові та в головах моїх партнерів, що нам потрібно використовувати компактний підхід. Перевага цього підходу насправді дуже проста. Якщо ви зосереджуєтеся на компактному підході, ви зосереджуєтеся на ефективності.

Це означає, що ви створюєте продукти, які будуть вітатися вашими клієнтами, і клієнти голосуватимуть грошима за ваші продукти.

Коли ви порівнюєте цей підхід з іншими у просторі, особливо між 2017–2018 роками, контраст очевидний. Багато компаній залучили великі суми грошей через ICO, і хоча не всі з них витратили або неправильно використали ці кошти, значна кількість зробила це. Це були легкі гроші, і так само легко їх було витратити.

Отже, гроші були інвестовані у сумнівні маркетингові канали та всіляких інфлюенсерів, і дуже рідко гроші йшли на реальний розвиток продукту.

І знову ж таки, ключовим є те, що багато компаній, які залучили багато легких коштів, не зосереджувалися на розробці продукту. Вони зосереджувалися на гордості за себе, і саме тому багато з них зазнали невдачі.

Знову ж таки, застереження, не всі з них зазнали невдачі, але достатньо, щоб зробити висновок. Отже, це перевага ведення вашої компанії з акцентом на ефективність та якість ваших продуктів.

Є два недоліки, насправді. Отже, перший полягає в тому, що якщо, наприклад, через кілька місяців після запуску вашої компанії ви залучили десятки мільйонів через ICO або деякі венчурні капітали. Звичайно, ви можете негайно інвестувати в усе, включаючи маркетинг, що є дуже важливим. Маркетинг дуже дорогий у цифровій сфері.

Важливо зазначити, що нині цифрові канали дорожчі порівняно з традиційними, офлайн-каналами, і розумні компанії, які залучили багато грошей, отримали великий поштовх на початку. Я не буду називати імена, але вірю, що ви знаєте деякі хороші приклади компаній, які залучили десятки мільйонів через ICO, і зараз вони досить успішні, і продовжують працювати. Я можу лише сказати браво їм. Отже, перша перевага для них — це швидкий хороший старт.

Друга перевага зовнішньої підтримки, особливо при співпраці з провідними венчурними капіталами, а не через ICO, полягає в доступі до реальної експертизи. Коли ви працюєте з високопрофесійними, орієнтованими на венчурні капітали бізнесами, ви отримуєте додаткову експертизу. Я можу назвати кілька венчурних капіталів, таких як a16z. Вони дуже розумні люди з власним акцентом на ефективність.

Отже, якщо ви працюєте з професіоналами, як вони, ви отримуєте перевагу доступу до бази знань та доброго вибору ринкової експертизи. Але, звичайно, ви також можете втратити свою свободу.

Після років важкої праці, я думаю, що ми все ще маємо шанс почати працювати з деякими розумними партнерами. Але на іншому рівні, ми вже не стартап. Ми, можливо, більше ніж масштабувалися. І так, ми відкриті до співпраці з розумними, стратегічними інвесторами. Але знову ж таки, ключова перевага все ще полягає в тому, що ви зосереджуєтеся на якості продуктів, і ви зосереджуєтеся на своїх клієнтах, які платять гроші за реальну цінність, а не просто за галас або порожні токени.

Перспективні криптотехнології та роль YouHodler у формуванні майбутнього блокчейну

Існує багато різних вимірів і різних варіантів використання у нашому просторі. Отже, інвестиції в торгівлю, платежі та зберігання вартості, так? Щодо інвестицій та торгівлі, ми зосереджуємося на лістингу всіх цінних токенів для купівлі, продажу, кредитування/позик та торгівлі. Наш відділ ринку завжди стежить за ринками, за всіма трендами.

Звичайно, у нас є всі класичні, і ми слідуємо за чимось новим, як, наприклад, найсвіжіший приклад — це токен TRUMP. Ми уважно стежили за тим, що відбувається на ринку, і випустили токен Trump протягом 24 годин після оголошення про Трампа. Ми отримали багато вдячності від наших клієнтів, оскільки вони були раді торгувати з ним.

Існує багато питань щодо майбутнього таких токенів, як TRUMP, але у будь-якому разі, це щось дуже цікаве та дуже захоплююче для клієнтів. Отже, стратегічно мислячи, я вірю, що ми матимемо не лише криптовалюти на нашій платформі, але й деякі традиційні активи в середньостроковій перспективі на основі партнерств з іншими фінансовими інституціями.

Отже, ми є криптонативними, але ми співпрацюємо з традиційними інституціями. І насправді, подія – Web3 Banking Symposium у Лугано, де ми виступаємо, є гарною ілюстрацією співпраці крипто та традиційних інституцій. Отже, ми продовжуватимемо додавати крипто та навіть деякі традиційні інструменти до частини торгівлі та інвестицій. Це номер один; номер два для нашого стратегічного фокусу — це платежі.

Ми багато інвестуємо у всю інфраструктуру гаманців та платежів для застосунків. З нами ви можете відкрити свій спеціальний банківський рахунок на своє ім’я всередині платформи. Звичайно, ми покладаємося на наших банківських партнерів для надання послуги. Ви можете прив’язати свої картки, Visa та MasterCard, ви можете легко поповнювати та знімати кошти одним кліком, і у вас є гроші на вашій картці, щоб оплачувати рахунки, купувати продукти та всі ті повсякденні речі.

Ми на фінальній, я б сказав, стадії випуску нашої власної картки, картки з брендом YouHodler. Щоб ще більше спростити користувацький досвід, звичайно, ми інтегрували всі види банківських протоколів у платформу. Ми робимо все це, щоб підтримати 360-градусний підхід до платежів навколо криптовалют.

Також ми інвестуємо в деякі нові функції. І я дуже радий, що ми є одними з перших членів мережі Universal Money Address (UMA), побудованої на Lightspark у Європі та Швейцарії. Це дивовижна функція. Я можу дати вам кілька підказок.

Lightspark — це компанія, створена підприємцями першого рівня з таких компаній, як PayPal та Facebook. Девід Маркус, засновник та генеральний директор Lightspark, є колишнім президентом PayPal та екс-топменеджером Meta. Він приніс у Lightspark свій досвід у створенні платіжних рішень PayPal та Facebook.

Чи пам’ятаєте ви відому історію Libra та Diem? Вони багато чого навчилися з цього. Отже, вони запустили Universal Money або UMA. Це схоже на PayPal, але це наступний рівень. Це проста, зрозуміла адреса, схожа на електронну пошту, але пов’язана з будь-якою формою грошей – крипто або фіат. Ви можете надіслати будь-які гроші, і за кілька секунд ваш одержувач отримає свою улюблену валюту.

Отже, з нами ви можете використовувати цю адресу для криптовалют, будь-якої криптовалюти та фіатних валют. Ви можете використовувати євро, долари, британські фунти та песо. Якщо ви хочете надіслати гроші комусь іншому, просто запитайте у свого друга про його або її адресу.

І з вашого боку, скажімо, ви надіслали євро. Але з їхнього боку, якщо вони, скажімо, у Сполучених Штатах, вони отримують долари. І важливо зазначити, що у США вони можуть навіть отримати їх у доларах, буквально на свій банківський рахунок у будь-якому банку Сполучених Штатів.

І це працює з різними країнами. Ми дбаємо про Швейцарію та Європейський Союз, а інші учасники мережі дбають про інші країни. У нас є партнери в Аргентині, на Філіппінах та в Туреччині.

Коли ви надсилаєте гроші, наприклад, євро з нашого боку, вони миттєво конвертуються у біткоїн. Вони передаються за допомогою Bitcoin Lightning Network, а з боку партнера, США, Аргентини, де завгодно, вони конвертуються у місцеву валюту негайно всередині платформи.

Отже, вам не потрібні SWIFT або протоколи, будь-які інші банківські протоколи. Вам не потрібні жодні інші платіжні шляхи. Вам навіть не потрібні стейблкоїни, оскільки біткоїн використовується як платіжний шлях тут.

І завдяки Lightning Network це відбувається лише за лічені мілісекунди та секунди. Середній час для транзакції становить три секунди. Звучить дивовижно, і ми це маємо, і це працює.

Ми зараз проводимо деякі тестові кампанії, наприклад, ми націлені на спільноти філіппінців, які працюють у Європі. Нині вони переказують гроші за допомогою Western Union або Wise, що, очевидно, дорого.

Ми кажемо їм, наприклад, використовуйте нас на європейській стороні. Три секунди, невелика комісія, і все. Це лише ілюстрація того, наскільки ми віддані просуванню, ви знаєте, меж технології знову ж таки, зосереджуючись на ключових цінностях для кінцевого користувача.

Генеральний директор YouHodler про Ripple та транскордонні платежі

У 2016 або 2017 році я був великим шанувальником ідеї Ripple. Вона полягала в тому, щоб кинути виклик SWIFT, і мені це дуже подобалося. Питання в тому, чи вдалося їм кинути виклик SWIFT після всіх цих років?

Я так не думаю. Натомість у нас є стейблкоїни, Circle та Tether, які, по суті, вирішують ту ж саму проблему. У нас навіть є UMA, яка націлена на ідею транскордонних платежів.

Повертаючись до питання про наш внесок у цю точку, ми також активно беремо участь у розвитку всієї індустрії.

Ринок такий великий. Замість того, щоб конкурувати та боротися з кимось, краще співпрацювати. І саме тому ми намагаємося об’єднати різні компанії, навіть з різних сайтів.

Три роки тому, коли я сказав, що хочу з’єднати банки та криптокомпанії, люди думали, що я божевільний. Вони казали мені, що це ніколи не станеться. Але це відбувається зараз.

Подолання розриву між анонімністю Web3 та регуляторними вимогами традиційних фінансів

Існує два аспекти. Один стосується анонімності та найстарішої точки практик KYC та AML. Інший – самостійне зберігання. Давайте розглянемо обидва.

Отже, що стосується KYC, я думаю, коли ми говоримо про звичайних людей, звичайних людей, середніх людей, як ми. Це не проблема, насправді. Тому я не бачу жодних проблем.

І у нас, повірте, величезний досвід з процесами та інструментами KYC. Ми говоримо про тисячі людей, які приходять щодня. Ми не бачимо жодних проблем з звичайними людьми, як тільки у вас є дійсно хороший інтерфейс користувача, тому якщо у вас є хороше рішення для завантаження та обробки ваших документів, для створення селфі та всіх таких речей, це не проблема.

Проблема виникає з поганими акторами, які намагаються обдурити систему. І це не тільки про великі випадки шахрайства, але й про деякі дрібні шахрайства, такі як шахрайство з картками, наприклад. Повірте, щодня відбувається багато випадків шахрайства скрізь, як мільйони на ринку з вкраденими картками, фальшивими ідентичностями та всіма такими речами.

Якщо порівняти цінність захисту та оборони від шахрайства зі складністю KYC. І якщо подивитися з точки зору типового середнього класу, KYC не є проблемою.

Але знову ж таки, ми повинні зосередитися, і ми багато зосереджуємося на спрощенні інтерфейсу користувача/досвіду користувача нашого застосунку. Отже, звичайно, є ще один момент, пов’язаний з KYC та AML, який знову ж таки стосується податків.

Отже, це не тільки про Web3. Люди завжди шукали способи оптимізації податків. Якщо це робиться легально, немає проблем. Якщо це робиться незаконно, це не добре.

І це, знову ж таки, не про трюк з криптовалютою. Це про ситуацію в цілому. Моя точка зору полягає в тому, що криптовалюта не є способом обдурити оподаткування, зовсім ні. Якщо щось, готівка все ще є найпростішим способом залишатися поза радаром, чи не так?

Моя коротка відповідь полягає в тому, що анонімність не є проблемою, насправді, особливо коли у вас є відшліфовані інтерфейси користувача.

Коли ми говоримо про самостійне зберігання, це дуже цікаво, тому що наш аналіз показує, що існує дві великі групи користувачів: ті, хто хотів би керувати ключами, і ті, хто хотів би, щоб хтось дбав про це. Знову ж таки, як у традиційних банках, ви розслаблені, тому що знаєте, що якщо забудете свій пароль, ви можете зателефонувати в службу підтримки клієнтів або відвідати відділення, і це буде виправлено.

Отже, таку ж поведінку ми бачимо на криптостороні, що є нормальною, тому, як тільки постачальник послуг є надійним, це цілком нормально. Ось чому важливо мати регульованих постачальників послуг, які обслуговують вас з такими речами. Не кожен у цьому світі може подбати про себе, чи не так?

Ось чому централізовані інституції все ще потрібні, але, звичайно, є користувачі, які хотіли б керувати своїми активами самостійно з некустодіальним підходом, що цілком нормально, і насправді, ми слідуємо за цим підходом. Ми почали як централізована інституція.

Зараз ми інтегруємо Web3-конектори та підключення гаманців. Це ще не запущено на платформі, але буде доступно незабаром, дуже скоро. Ідея тут дуже проста. Ми хотіли б об’єднати обидві сторони.

Отже, якщо ви все ще хочете використовувати свій Ledger, апаратний пристрій або навіть MetaMask, це нормально, але в якийсь момент вам потрібно отримати позику, або в якийсь момент вам потрібно конвертувати свій біткоїн у місцеву валюту.

Ми надаємо вам простий плагін. Натисніть кнопку, і ви підключите свій гаманець до нашого застосунку, де ви можете закласти криптовалюту та отримати позику, або ви можете легко поповнити свою Visa або MasterCard. Зараз ми тестуємо конектор, і це досить перспективно, і завдяки цьому, я думаю, ми задовольнимо обидві групи людей, які не хочуть піклуватися про свої ключі, і людей, які хотіли б керувати ключами самостійно.

Підхід YouHodler до збалансування анонімності криптовалют із традиційними фінансовими регуляціями

Можу заглибитися, адже це дійсно дуже цікаве питання. Отже, ви знаєте, що завжди діяли швидко, щоб залишатися в рамках усіх регуляцій. У деяких випадках вони професійні, у деяких випадках вони переслідують різні цілі.

Щоб дати вам уявлення, паралельно з нашим інтерв’ю на сцені Web3 Banking Symposium відбувається виступ PwC, де вони зараз говорять про CARF (Crypto-Asset Reporting Framework).

Це новий стандарт звітності про криптоактиви, який буде впроваджено в Європейському Союзі у 2026 році. Це означає, що зараз ми повинні дотримуватися регуляції MiCA, і ми на фінальних стадіях роботи з MiCA та DORA, а тепер регулятори запровадили CARF, тому завжди потрібно багато інвестувати, щоб стежити за усіма цими речами.

Отже, коротка відповідь на ваше питання полягає в тому, що це не про пошук ідеального балансу, адже ви завжди тримали свої системи в актуальному стані.

Наш головний офіс знаходиться у Швейцарії. Ми маємо кілька авторизацій та ліцензій у Європейському Союзі.

Ми повністю віддані дотриманню MiCA і багато інвестували в цей підхід MiCA. Наша європейська команда зростає. У нас є деякі розширення, наприклад, ми маємо авторизацію в Аргентині для роботи з ринками Латинської Америки. І, звичайно, у нас є плани для інших ринків.

Навіть з такими рамками, як MiCA, ви все ще повинні стежити за різними регіонами, і ми це робимо. І це не легко. Але це реальність, чи не так?

Як зростаючі регуляції блокчейну формують майбутнє YouHodler та індустрії криптовалют

Вранці на симпозіумі я представив один слайд з простими графіками, такими як складність регуляцій та їх важливість для економіки. І ми бачимо, що країни намагаються знайти своє місце там і намагаються конкурувати, змагатися одна з одною.

Візьмемо США як приклад.

Рік тому ми бачили абсолютно обмежувальне, божевільне середовище з багатьма судовими позовами. Але фінансовий сектор, сектор фінансових технологій та банківський сектор завжди були дуже важливими для США.

Адміністрація Трампа намагається дерегулювати індустрію, щоб підтримати її важливість. Але водночас Європейський Союз вирішив застосувати жорсткий підхід до регуляції з MiCA.

Я казав, що різні регіони та різні країни намагаються знайти спосіб регулювати криптовалюти. Деякі намагаються дерегулювати та спростити, щоб збільшити цінність для економіки. Інші намагаються регулювати, щоб сильно захистити кінцевих користувачів.

Ми у Швейцарії, і Швейцарія завжди розумно знаходить баланс, і поки що він збалансований, і я сподіваюся, що він залишиться таким же в майбутньому.

Звичайно, можливо, блокчейн не повернеться до того, яким він був 10 років тому, до часів Дикого Заходу з повною свободою. Але так завжди розвивається будь-яка індустрія.

Особливо коли ми говоримо про фінансові ринки. Чи можете ви назвати мені будь-який фінансовий продукт без регуляції? Ні, і так завжди було, як з кредитними картками.

Ви пам’ятаєте, раніше кредитні картки базувалися на паперових квитанціях. Це не було дійсно регульовано, і тому було багато шахрайства, чи не так? Потім прийшла регуляція, шахрайство зменшилося, і ми все ще користуємося картками сьогодні. Це просто природна еволюція будь-якого великого фінансового продукту. І це повертає мене до моєї попередньої точки.

Отже, коли ми говоримо про звичайних користувачів, а не про зловмисників, це добре, якщо інтерфейс користувача хороший, але інтерфейс користувача буде хорошим, просто тому що у нас є багато допоміжних інструментів, навіть ChatGPT, який ми щойно згадали, чи не так? ШІ допомагає спростити інтерфейси. ШІ допомагає взаємодіяти з різними системами.

Крім того, я вважаю, що буде цифрова ідентичність. Не буде потреби повторно подавати ваш KYC на кожній платформі. Отже, знову до вашого питання. Так, це не буде так, як раніше, без Дикого Заходу, але все ж це буде досить добре для абсолютної більшості користувачів, і компанії зосереджуватимуться на простоті інтерфейсу користувача.

Ілля Волков обговорює, як криптовалюти трансформують традиційні фінанси (TradFi) і що чекає в майбутньому

Як ви бачите, у нас вже є багато традиційних банків, які активно працюють у світі криптовалют. Я щойно навів цей приклад сьогодні на сцені. На минулорічному симпозіумі був приклад одного з найстаріших державних швейцарських банків, одного з кантональних банків Швейцарії, з приблизно 200-річною історією.

Вони вирішили впровадити криптовалюти, тому що у них є дві групи клієнтів: заможні традиційні клієнти та молоді й авантюрні клієнти, і вони сказали, що заможні традиційні клієнти вже інвестували у все.

Отже, вони інвестували в золото, в різні види товарів. Вони вже купили акції Tesla, акції Apple і акції Google, усі високотехнологічні речі, і тепер вони вимагають криптовалюти, тому що зрозуміло, що це наступний крок.

І банк сказав нам, що було зрозуміло, що якби вони не впровадили криптовалюти, вони б втратили традиційну аудиторію, яка обслуговувалася у них протягом останніх 200 років.

З іншого боку, молоді клієнти.

Вони казали, що зрозуміло, що якщо вони не запропонують своїм молодим клієнтам криптовалюти, вони просто не прийдуть. Тож це найкраще пояснення, чому традиційні інституції приєднуються до світу криптовалют.

Хтось може сказати, що це збільшить конкуренцію для таких компаній, як наша, але я б сказав ні, тому що це приносить більше можливостей для партнерств. Фінтех-компанії завжди на крок попереду, оскільки ми досліджуємо нові горизонти, і ми можемо створити щось нове, що згодом буде прийнято традиційними інституціями. Така співпраця абсолютно нормальна.

Як я вже сказав, блокчейн може більше не бути Диким Заходом, але все одно буде щось нове, тому що такі компанії, як наша, завжди працюють над розширенням меж. Отже, це постійний процес еволюції.